虽然银行财大气粗,但这些月份银行也很“缺钱”

毒舌财经 阅读:5554 2020-10-17 10:08:17

随着银行存款竞争的不断加剧,目前可以说各大银行每时每刻都“缺钱”,毕竟银行的主要盈利模式就是吸收存款发放贷款,存款越多能够发放的贷款规模越大,对应的银行盈利越高。

而正常情况下都有大量的用户在那排队等着银行贷款,所以银行不缺贷款客户,缺的是存款客户,因此一年四季当中银行时时刻刻其实都缺钱,只是不同的年份,以及同一个年份之内不同的月份缺钱的程度不一样而已。

比如在2017年到2018年年初这段时间,各大银行都非常缺钱,当时很多银行都没钱发放贷款,很多房贷都要等三个月甚至6个月以上才能放款。

但进入2019年之后,随着央行多次降准,银行的资金开始有所缓解,缺钱的程度没有那么强烈了;进入2020年之后,央行进一步释放流动性,银行的资金更多,所以目前从总体来说银行没有以前那么缺钱了。

当然从同一个年度来看,在不同的月份银行缺钱的程度也是不一样的,一般情况下银行最缺钱的几个时间点主要有以下几个。

一、季末

目前各大银行每个季度都有考核,比如来自央行的MPA考核,除此之外,还有来自银保监会的考核,目前跟存款有关的考核内容包括存贷比例,流动性风险等等,这里面对流动性的考核内容包括流动性覆盖率,净稳定资金比例,流动性比例,流动性匹配率,优质流动性资产增值率等,其中净稳定资金比例已经纳入到MPA考核当中。

所以每个季度末的时候,为了满足监管的要求,各大银行都会加大吸收存款力度,以此来降低存贷比例,同时提高流动性比例,这也是为什么在每个季度末的时候,银行一般都会提高存款利率的主要原因。

二、年中和年末

年中和年末也就是每年的6月和12月,这两个月份对于银行来说,他们会面临多重压力。

一方面是来自监管部门每个季度末的考核;

另一方面在6月份和12月份,对于那些上市银行来说,他们要发布半年财报和全年财报,为了让财报数据显得更漂亮一些,所以他们会纷纷上浮利率吸收存款,以此来提高银行存款的充足率,让财报数据更漂亮。

再一个是每年的12月份一般是银行奖金考核的最后一个节点,而存款跟银行工作人员的奖金是息息相关的,所以很多银行工作人员为了获取更多的年终奖,一般都积极去吸收存款。

三、年初的1月份和2月份

从实际情况来看,很多银行有时候真正缺钱的不是6月份或者10月份,而是春节之前的1月份或者2月份。

一方面是1月份和2月份面临春节,社会对资金需求量比较大,这时候不论是企业还是个人,都有可能从银行转出大量资金,比如企业要将钱发给员工,要发年终奖,还要将未结算的合同款打给对方等等;另一方面1月份一般是企业集中核算上一年度税款的重要节点,这时候很多企业都要交税;而对于普通个人来说,面临春节大家消费能力非常强,这时候大多数人都会把银行的钱花出去或者直接取现金出来。

正因为如此,在春节之前的1月份或者2月份,银行面临的流动性压力是非常大的,为了缓解流动性风险,各大银行都会积极上浮利率吸收存款,很多银行都推出了所谓的开门红存款产品,这个时间点用户去银行存款,除了可以获得较高的利息之外,还有相关的礼品赠送。

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