这种方法,把房贷利率从5.39%降成4.3%,三分钟看清利弊

财说得明白 阅读:99151 2020-10-14 22:04:47

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如果你的房贷利率是5.39%或者5.88%,现在有银行的工作人员告诉你,可以帮你重新贷款,新的贷款利率大约4.3%,你会感兴趣吗?

最近我的一位朋友,就碰上了这样的好事,虽然他的贷款不多,但是如果这样计算下来,未来20年他可以省不少钱。但是是否值得折腾一回呢,这需要好好的算一算数。

本文预计需要3分钟,让大家好好想清楚,当有这个机会时,是不是合适自己。

01

两年前银行对贷款买房的人做一次统计,大概测算出中国有四亿多人背负着房贷,过了两年的今天,背负房贷的人可能更多了。房贷成为的大部分家庭的一大支出,也使得大家对房贷的政策比较敏感,毕竟房贷关系着未来的十几年甚至几十年。

比如前段时间,所有的老房贷要重新选固定或浮动利率,就让很多人重新算了一轮。

选固定的人可能认为未来LPR上涨的可能性比较大,选择固定利率比较稳健。选择浮动利率则持有不同的观点。

其实不管你选哪个,从内心出发都是想未来的房贷可以少还一点,利率可以低一点。所以,当我的一位朋友听说他的房贷有机会降到4.3%时,两眼都发亮了。而且,他是听银行里负责贷款的朋友说的,可信程度非常高。

02

这位朋友的房贷是90万,分20年还,目前利率是5.39%,他在银行的朋友告诉他,有机会申请到4.3%的抵押贷款。算一算,差距挻吸引人的。

按他现在的房贷利率,5.39%,未来20年本金加利息一共要还147万。

如果真的换成4.3%,未来20年只需要还134万,少还了整整13万。

他在银行的朋友,给他介绍了一个机构,可以协助他完成这个贷款的"转换"。这家机构为他提供了一个方案,先为他提供90万,一次还完房贷,再将房子抵押给银行进行贷款,新的利率能拿到4.3%。通过一个这样的过程把原本5.39%的利率降低到4.3%:

利率5.39%、90万20年、每个月还6135元,一共147万;

利率4.3%、90万20年、每个月还5597元,一共134万;

利率降低后,每个月少还了540元,20年一共能省下13万,相当的诱人,相信不少朋友都会动心。

不过,我们在衡量时,不能只看这个数字,还要看看其他费用 。

03

大多数人之所以贷款买房,就是没有足够的资金一次性买下房产,所以,现在要重新办理贷款,需要先拿钱把原来的贷款还清,这对于大多数人来说也非常为难。

而这家机构会为你提供贷款一次还完房贷,等你通过抵押房产再次获得银行贷款时就可以补回机构的贷款,这个过程机构会对你收取2%的过桥费用。

此外,协助办理新贷款的过程,机构还会收取3%的咨询服务费用,这个是一定要支付的费用。

这么一算起来,我的这位朋友在这个过程中需要支付4.5万的手续费(90万*2%=1.8万、90万*3%=2.7万)

不过,13万减去这4.5万,还是会有8.5万的优惠。看起来,还是值得办。

04

其实并不一定 。

这位朋友的房贷选择的是浮动利率,明年调整后5.39%的利率可以降到5.14%,这时每个月只需要还6000元,也就是说什么都不办的话,每个月也会减少100多元的还贷金额。

如果要重新办理贷款,除了以上这些办理费用,在实际过程中还有着繁多的手续需要你去操心,比如过桥时需要办公证,重新贷款还要再做评估等。而且办理抵押贷款时,还涉及到收入流水,公司执照等问题,虽说机构会帮忙,但说不定会为未来留下麻烦。

更重要的是,机构收取的4.5万手续费需要一次结清,而省下来的钱(利率降低少还的钱),则分在未来的20年,每年减少几百元。这个时间差也需要考虑。

在综合考虑这些因素后,我其实是不推荐通过这种形式来降低利率的。

首先就是这种方式手续复杂,对普通人来说有不小压力,整个流程下来相当于用现在的4.5万换取20年间的10万左右的优惠。

还有一点就是你并不能保证从银行获得4.3%的利率。

换个角度看,如果现在拿出4.5万,想办法在未来20年追求平均每年7.2%的收益率,十年翻一倍,20年也会增值成18万。这样看,重新贷款就更不太需要了。

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